可作為支付手段，也可以電子形式轉(zhuǎn)移、存儲或交易。

數(shù)字貨幣簡稱為DIGICCY，是英文“Digital Currency”（數(shù)字貨幣）的縮寫，是電子貨幣形式的替代貨幣。數(shù)字金幣和密碼貨幣都屬于數(shù)字貨幣（DIGICCY）都屬于數(shù)字貨幣（DIGICCY） 。

數(shù)字貨幣是一種不受管制的、數(shù)字化的貨幣，通常由開發(fā)者發(fā)行和管理，被特定虛擬社區(qū)的成員所接受和使用。歐洲銀行業(yè)管理局將虛擬貨幣定義為：價值的數(shù)字化表示，不由央行或當(dāng)局發(fā)行，也不與法幣掛鉤，但由于被公眾所接受，所以可作為支付手段，也可以電子形式轉(zhuǎn)移、存儲或交易。

數(shù)字貨幣可以認(rèn)為是一種基于節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法的虛擬貨幣。數(shù)字貨幣的核心特征主要體現(xiàn)在三個方面：

1、由于來自于某些開放的算法，數(shù)字貨幣沒有發(fā)行主體，因此沒有任何人或機(jī)構(gòu)能夠控制它的發(fā)行。

2、由于算法解的數(shù)量確定，所以數(shù)字貨幣的總量固定，這從根本上消除了虛擬貨幣濫發(fā)導(dǎo)致通貨膨脹的可能。

3、由于交易過程需要網(wǎng)絡(luò)中的各個節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可，因此數(shù)字貨幣的交易過程足夠安全 。

比特幣的出現(xiàn)對已有的貨幣體系提出了一個巨大挑戰(zhàn)。雖然它屬于廣義的虛擬貨幣，但卻與網(wǎng)絡(luò)企業(yè)發(fā)行的虛擬貨幣有著本質(zhì)區(qū)別，因此稱它為數(shù)字貨幣。從發(fā)行主體、適用范圍、發(fā)行數(shù)量、儲存形式、流通方式、信用保障、交易成本、交易安全等方面將數(shù)字貨幣與電子貨幣和虛擬貨幣進(jìn)行了對比 。

央行數(shù)字貨幣如何使用？

數(shù)字貨幣簡稱為DIGICCY，是英文“DigitalCurrency”的縮寫，是電子貨幣形式的替代貨幣。數(shù)字金幣和密碼貨幣都屬于數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣一般情況下都是投資，等著升值，不使用。個別比較通用的可以在部分網(wǎng)站購物，例如比特幣、萊特幣等。

相比于紙幣，數(shù)字貨幣優(yōu)勢明顯，不僅能節(jié)省發(fā)行、流通帶來的成本，還能提高交易或投資的效率，提升經(jīng)濟(jì)交易活動的便利性和透明度。由央行發(fā)行數(shù)字貨幣還保證了金融政策的連貫性和貨幣政策的完整性，對貨幣交易安全也有保障。

從近日農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字貨幣的測試頁所獲取到的信息來看，央行所發(fā)行的數(shù)字貨幣使用方式基本上，可以說與國內(nèi)廣大居民目前所使用的移動支付產(chǎn)品，相同并沒有太大的變化 （例如：支付寶微信等第三方移動支付產(chǎn)品） 。

央行數(shù)字貨幣其實(shí)也就是，央行不再使用紙張而使用一串?dāng)?shù)字所發(fā)行的貨幣（簡稱電子版人民幣），與我們目前國內(nèi)所只用的紙質(zhì)版人民幣區(qū)別在于首付款方式不用，其他方面均是相同的，因?yàn)橛袊冶硶胄袛?shù)字貨幣是按照，紙質(zhì)版人民幣的發(fā)行總量進(jìn)行發(fā)行，并不是無限量的發(fā)行，升值率與貶值率與紙質(zhì)版人民幣相同，不會因央行發(fā)行數(shù)字貨幣人民幣發(fā)生貶值與增值 （據(jù)了解，為了保障央行數(shù)字貨幣不超發(fā)，銀行或其他兌換機(jī)構(gòu)需要向央行100%全額繳納準(zhǔn)備金，也就是說等價兌換） 。個人認(rèn)為數(shù)字貨幣正式上線后，各類移動支付機(jī)構(gòu)均是會受到不同程度的影響，因?yàn)閺V大居民在使用數(shù)字貨幣的時候不會產(chǎn)生任何手續(xù)費(fèi)，而是用第三方支付機(jī)構(gòu)，均是會產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬與體現(xiàn)。

綜上：從目前所了解的央行所發(fā)行的數(shù)字貨幣來看，使用方式與目前的移動支付基本上類似，沒有太大的變化，不據(jù)相關(guān)資料顯示，央行所發(fā)行的數(shù)字貨幣在網(wǎng)絡(luò)信號不佳的情況下，依然是可以使用數(shù)字貨幣進(jìn)行交易（與使用紙幣交易相同）。

4月17日，央行數(shù)字人民幣（DCEP）正在內(nèi)測，但并不等于正式落地發(fā)行。

（圖：DC/EP錢包的雙離線功能）

總之，所謂的央行數(shù)字化人民幣其本質(zhì)就是紙質(zhì)人民幣的數(shù)字化形式， 紙質(zhì)人民幣所具有的一切（法償性、穩(wěn)定性、國家信用背書），DCEP同時具有。

而另一方面， 央行數(shù)字貨幣搭配上DC/EP錢包又具有“掃一掃”、“轉(zhuǎn)賬”、“碰一碰”等功能，完全不亞于兩大傳統(tǒng)支付工具 ，而最重要的是DC/EP錢包擺脫了對網(wǎng)絡(luò)的依賴。

央行數(shù)字貨幣如何使用？下面我就說說我個人看法。

（1）數(shù)字貨幣相當(dāng)于把現(xiàn)在手里的紙幣換了一種看不見的形態(tài)，即數(shù)字化形態(tài)。它是可以在任何需要支付的場景下使用的，它與微信和支付寶不一樣，微信和支付寶有些場景可能并不支持使用。

（2）未來數(shù)字貨幣開始使用流通，會需要一個“載體”數(shù)字貨幣的數(shù)字錢包，等到需要使用時，只要手機(jī)上有這個載體，兩個手機(jī)碰一下就能實(shí)現(xiàn)相互之間轉(zhuǎn)賬，很有可能連網(wǎng)絡(luò)都不需要。

（3）數(shù)字貨幣是可以跨行、跨App使用的。

（4）根據(jù)報(bào)道央行采用的是“雙層運(yùn)營”機(jī)制，初期，央行將會把數(shù)字貨幣兌換給阿里、騰訊、工行、中行、建行、農(nóng)行、銀聯(lián)，再由他們直接向大眾發(fā)行，等數(shù)字貨幣真正發(fā)行后，我們可以通過微信、支付寶、銀行App直接兌換。

綜上所述：數(shù)字貨幣是一種數(shù)字化形態(tài)的貨幣，它可以在任何場景下使用，連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只需要一個數(shù)字錢包這樣的載體就可以實(shí)現(xiàn)相互轉(zhuǎn)賬。數(shù)字貨幣發(fā)行后，廣大人民群眾可以通過微信、支付寶、銀行APP等多種渠道兌換數(shù)字貨幣。

貨幣分大概有6種，具體的時段以及功效也不太一樣，我就簡單說一下。

1自然貨幣。自然貨幣也就是大自然天然形成的貨幣，類似石頭貝殼之類的。從我們的漢字也可以看得出，只要帶被子的基本就跟錢有關(guān)。

2金屬貨幣。金屬貨幣屬于人工制成的貨幣，像黃金、白銀這種貴金屬。由于白金黃銀的一個稀缺，所以古代經(jīng)常用來購買商品使用，充當(dāng)著一個貨幣的一個功能。

3信用貨幣。紙幣，銅錢，銀票等等這種標(biāo)示好了賬面價值的貨幣就是信用貨幣。像我們古時候經(jīng)?？措娨?，看到那個用銀票或者銅板來進(jìn)行交易日常交易活動。

4電子貨幣。最普遍的就是微信，支付寶。這應(yīng)該是屬于現(xiàn)在用的最普遍的一種貨幣了。隨身一個手機(jī)掃一掃二維碼就可以進(jìn)行日常的一個交易活動。

5數(shù)字貨幣。央行通過政府背書的信用擔(dān)保發(fā)行的數(shù)字貨幣。就是你的銀行卡里面有多少存款，你就可以兌換成多少數(shù)字貨幣。

6虛擬貨幣。虛擬貨幣是近年來爭議比較大的一個貨幣，最典型的就是比特幣。

虛擬貨幣跟數(shù)字貨幣好多人可能有點(diǎn)歧義，覺得都是屬于一個程序計(jì)算的一種貨幣。實(shí)際是有很大的區(qū)別的，數(shù)字貨幣背后是強(qiáng)大的一個政府信用擔(dān)保，國家信用擔(dān)保。而虛擬貨幣它本身的一個周轉(zhuǎn)周轉(zhuǎn)情況，流通程度，包括它的一個信用擔(dān)保能力也是差距非常大的。

央行數(shù)字貨幣的發(fā)行，替代的是我們?nèi)粘Ｊ褂玫娜嗣駧努F(xiàn)金。平日里我們使用紙幣支付款項(xiàng)，而央行數(shù)字貨幣采用電子化形式，大概率將使用電子錢包的方式進(jìn)行使用。

從最近測試的央行數(shù)字貨幣錢包界面可以看出，央行數(shù)字貨幣錢包的界面和我們熟悉的支付寶、微信差不多，主要功能也包括“ 掃碼支付”、“匯款”、“收付款” ，一般情況下，只要我們使用手機(jī)登錄電子錢包APP，點(diǎn)擊相關(guān)模塊即可激活相關(guān)功能。如：“掃碼支付”功能大概率就是由我們的手機(jī)掃他人的電子錢包二維碼進(jìn)行支付，使用習(xí)慣上并沒有多大的改變。

而“碰一碰”功能可以實(shí)現(xiàn)電子錢包在無網(wǎng)絡(luò)離線狀態(tài)下的資金轉(zhuǎn)移，可以說徹底擺脫了網(wǎng)絡(luò)信號的束縛，使資金的流通變得更加高效。

另一方面，欣奇猜測該功能也是為老年人等不習(xí)慣電子支付的人群特意設(shè)計(jì)的，盡最大可能模擬現(xiàn)金支付的行為，可以說是非常的人性化。

綜上，我認(rèn)為央行數(shù)字貨幣的使用與傳統(tǒng)的支付寶、微信APP軟件相比并不會有太大的改變，基本上還是登陸APP進(jìn)行各項(xiàng)操作，唯一的區(qū)別在于支付寶、微信上的資金為M1，而數(shù)字貨幣錢包里的資金為M0。

當(dāng)然，大家大可放心，畢竟 科技 發(fā)展的最終目的是改善所有人的生活質(zhì)量，央行數(shù)字貨幣也不例外， 社會 會給予公眾充分的時間來適應(yīng)數(shù)字貨幣，逐步從“紙幣與數(shù)字貨幣共存”過渡到“數(shù)字貨幣”的階段。

央行的數(shù)字貨幣還沒有正式落地發(fā)行，最近確實(shí)進(jìn)行了相關(guān)的信息測試，從下面這張圖上可以看到，這就是測試中的央行數(shù)字貨幣，這是從銀行的系統(tǒng)中截取的測試圖。數(shù)字貨幣對應(yīng)的就是人民幣，發(fā)行機(jī)構(gòu)為中國人民銀行。

數(shù)字貨幣是一種全新的貨幣，采用區(qū)塊鏈技術(shù)，具有不可篡改、可溯源、不可偽造等多種特點(diǎn)，這意味著未來的數(shù)字貨幣會極為安全，比如說你的數(shù)字貨幣被盜了，完全可以跟蹤數(shù)字貨幣流向哪里了，甚至可以直接將該貨幣凍結(jié)或作廢，那么騙子騙到錢也沒有什么用了。

至于說央行的數(shù)字貨幣怎么用？現(xiàn)在還沒有正式落地發(fā)行，自然還沒有詳細(xì)又準(zhǔn)確的的指引方案出來。不過其實(shí)就算是未來發(fā)行了數(shù)字貨幣，使用也不是什么問題。

數(shù)字貨幣與我們用的紙幣是對等的，都代表了法幣，貨幣貨幣會代替一部分紙幣發(fā)行，使得貨幣發(fā)行更高效，與經(jīng)濟(jì)活動更加匹配。那么我們既可以選擇將紙幣換成數(shù)字貨幣，也可以選擇將存款換為數(shù)字貨幣。

使用數(shù)字貨幣就是在手機(jī)上安裝一個數(shù)字貨幣錢包，兌換到數(shù)字貨幣后，就進(jìn)入到錢包，成為自己的資產(chǎn)，可以像現(xiàn)在的支付寶、微信等支付一樣，通過掃描支付、收款碼支付，或者通過碰一碰等方式支付，使用流程會無限趨同于大家的使用習(xí)慣。同時，數(shù)字貨幣還有一大優(yōu)勢，那就是不需要網(wǎng)絡(luò)，就算是跑到?jīng)]有信號塔的山溝溝里，或者在沒信號的電梯里，也可以隨時進(jìn)行支付，將會更另方便快捷。